Brelok w kształcie domu z kluczem

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, UNWW?

W kontekście kredytu hipotecznego często może pojawić się określenie związane z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Czym jest UNWW? Na czym polega i kiedy jest brane pod uwagę? Czy to opłacalne?

Czym jest UNWW?

Każdy, kto stara się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu czy na budowę, aby uzyskać pieniądze z banku, musi dodatkowo wyłożyć także odpowiednią kwotę wkładu własnego. Żadna instytucja finansowa nie da pieniędzy na 100% wartości kupowanej nieruchomości i może pokryć taki zakup maksymalnie w 80%. Oznacza to, że wymaga się minimum 20% wkładu własnego. Jeżeli klient nie ma tylu pieniędzy i brakuje mu do osiągnięcia tej kwoty, bank może zgodzić się na kredyt, pod warunkiem, że klient wyrazi zgodę na dodatkowe ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Ma ono zapewnić ochronę dla banku, w razie niewypłacalności klienta.

Na czym polega UNWW?

Mówiąc najprościej, osoby niewykazujące odpowiedniego kapitału początkowego, dzięki UNWW mogą w ogóle myśleć o kredycie. Polega to jednak na tym, że bank pokrywa brakującą część wartości minimalnego wkładu, która objęta jest dodatkowym ubezpieczeniem. W praktyce wygląda to tak, że ubezpieczyciel przejmuje część odpowiedzialności za wierzytelność. Innymi słowy, gdyby coś poszło nie tak, w 90% bank będzie ściągał dług od kredytobiorcy, a pozostałe 10% od ubezpieczyciela.

Kobieta z tabletem

Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Wszystkie koszty związane z UNWW będą uzależnione od danego banku, który sam ustala kwoty. Z tego też powodu ciężko określić cenę, ponieważ poszczególne oferty mogą się między sobą różnić. Wiele będzie też zależało od tego, jakiej wysokości wkładem dysponujemy. Co ważne, nie wszystkie banki dają w ogóle możliwość uzyskania UNWW. Średnio oprocentowanie takiego ubezpieczenia może jednak wynieść około 3 – 4%. Należy je obliczyć od kwoty brakującej, która pozwoli uzupełnić wysokość wkładu do wymaganego progu 20%.

Co daje UNWW?

Jedyną korzyść, jaką daje UNWW kredytobiorcy, to sam fakt, iż może się on ubiegać o finansowanie zakupu nieruchomości. W normalnych warunkach i w bankach, gdzie takiego ubezpieczenia się nie przewiduje, jego wniosek zostałby od razu odrzucony. To by było na tyle, jeżeli chodzi o pozytywy. Ten produkt chroni przede wszystkim interesy banku. Gdyby kredytobiorca z jakichś przyczyn przestał płacić raty, wówczas bank może ubiegać się o zwrot pieniędzy zarówno do klienta, jak i do ubezpieczyciela. UNWW jest więc tak naprawdę podpisywany na bank, nie na kredytobiorcę, ponieważ to właśnie bank podejmuje ryzyko, pożyczając pieniądze komuś, kto według przepisów niewiarygodny.

Czy da się uniknąć UNWW?

UNWW daje możliwość uzyskania kredytowania, przy niskim wkładzie własnym, ale wiąże się też z dużym ryzykiem. Niestety wiele osób, które się na to decydowały, miały potem także dużo kłopotów. Poza tym, choć prawo nie zabrania tego typu ubezpieczenia, nie jest ono rekomendowane. Poza tym przepisy jasno mówią o tym, że klient musi dysponować minimum 20% wkładu własnego i jeżeli go nie ma, teoretycznie nie powinien mieć szans na żadne finansowanie. Wiele banków wykorzystuje ten fakt, co przez niektórych może być uważane za nieuczciwe działanie. Jedynym sposobem, na uniknięcie UNWW, jest po prostu zgromadzenie potrzebnej kwoty wkładu własnego.